如何在有限的资金内，做到整个家庭最大化、最完善的保障，是每个家庭选购保险时都渴望的。但市面上很难找到一种产品能够满足家庭所有需要。但如果在保险超市，您可以利用多个保险产品的有机组合，为您的家庭构建一个保障全面、规划合理的完美计划。

案例分析：

成长型家庭该如何规划保险？

家庭成员：

王太太，29岁，全职家庭主妇，王先生32岁，系某公司高级主管，年收入30万元，儿子4岁。

家庭财务及风险分析：

      王太太是一个颇有理财观念的人，平时有良好的消费习惯，先生每月工资8成交由太太管理，家庭现有银行存款约25万元，房贷50万，月供3600元，儿子幼儿园托费每月1000元，家庭其它日常开销约3000元，因公司业务开拓，王先生每月平均出差两次，且经常有各种应酬。

      王先生在公司拥有基本的社会保险，且公司为其购买了20万元人身意外险。儿子拥有合作医疗，王太太尚无参加任何保险。

家庭特点：

      这是一个处于成长期家庭，家庭收入和支出都处于上升状态，除了工资和存款，家里没有其它收入来源。虽然先生拥有一定的保障，但无论是种类还是金额都远远不够。加上先生是家庭唯一收入来源，所以先生是这个家庭在保险选购时需要重点考虑的对象，因其出差多，应酬频繁，因此意外和健康风险是首要考虑的因素。此外，鉴于家庭正处于成长期，应适度考虑先生的定期寿险。结合这个家庭财务及风险状况，从专业的角度进行需求分析，其家庭应涵盖以下风险保障：

先生：人身风险保障总额100万元，其中重大疾病为20万元，定期寿险30万元（20年期），意外伤害保障50万元。

太太：女性健康保障10万元，意外伤害保障20万元，医疗13000元/年（疾病住院医院5000元+意外医疗8000元）。

儿子：意外伤害保障10万元，意外医疗5000元。

以上保障计划利益估算如下：

主险生存金利益：王太太每2年可固定获得生存金1000元（作为体检津贴），70岁时可一次性获得生存金10万元（作为安康礼金），合同期满（99岁时）再一次性获得满期生存金10万元整。

红利：合同期满时，假设按照保险公司预期演示利益表中的中档红利来预计，累计分红约28万元（红利为假定预期的演示利益，实际分红由保险公司经营状况决定）。

王先生家庭获得上述保障及利益只要每年支出14078元的保费，相当于每日只需支出39元。

产品组合计划一览表：

该保障计划亮点：

王先生的重大疾病保险作为两全保险的附加险，年缴费只需在两全保险基础上增加960元保费，即可同时获得两全保险和重大疾病保障。而如果单独再购买一份市面上同类重大疾病保险，王先生一家起码每年要多花5000元保费。