"新国十条"重塑保险业发展方位 健康养老受益最大

2014-08-14 01:54:00 来源：上海证券报  作者：卢晓平

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中国政府网全文刊发了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）（以下简称《意见》），业内称之为保险业新版“国十条”。发展目标包括质量和数量。

　　质量目标：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。

　　数量目标：保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。

　　最新数据统计，2013年我国保险密度1265.7元/人；2013年保险深度是3.3%。

　　正如保监会主席项俊波曾表示，未来10-20年，将是保险行业发展黄金期。我国保险市场有望实现保费收入跻身世界前两位，保险业综合影响力将达到发达国家水平。

　　超9万亿总资产的中国保险业今后较长一段时期发展的总体要求、重点任务和政策措施有了清晰的蓝图。

发展：保险发展叠加国家转型

　　新版“国十条”是对国务院常务会议精神的全方位落实，包括加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险；积极发展个人消费贷款保证保险；积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务等

　　保监会主席项俊波曾告诉全行业，《意见》是保险业改革发展的最大政策红利，要切实将政策用足、用好、用实。

　　与2006版“国十条”不同，此次新版“国十条”内容非常细化，甚至到具体险种。

　　南开大学教授朱铭来认为，此前国务院常务会议定调了保险业发展的大的方向，而新版“国十条”是对7月9日国务院常务会议部署的加快发展现代保险服务业的全方位落实。包括加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险；积极发展个人消费贷款保证保险；积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务等等。

　　不仅如此，从细致的险种发展上，也可以看出国家转型升级的方向，两者是高度一致的。目前我国经济三期叠加压力增大，转型升级迫在眉睫。如果说以前是保险需要政府支持，那么，现在是政府真的很需要保险给予正能量，替政府分忧。

　　正如新版“国十条”表述的：要立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。

　　可以说，新版“国十条”提出了发展现代保险服务业的全新理念。《意见》明确，对商业化运作的保险业务，要营造公平竞争的市场环境，发挥市场配置资源的决定性作用；对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，要创造低成本的政策环境，给予必要的扶持；对服务经济提质增效升级具有前瞻性、目前基础薄弱的保险业务，要更好地发挥政府在创新、试点、推广等方面的引导作用。这是发挥市场配置资源的决定性作用，更好地发挥政府的作用在保险业的具体体现。明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位。保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。在我国产业结构升级、发挥市场配置资源决定性作用的大背景下，保险业的定位具有鲜明的时代特征。

　　十八届三中全会提出了推进国家治理体系和治理能力现代化的伟大构想。发挥保险业市场化的优势，更好地服务国家治理体系和治理能力现代化，是保险业面临的新课题。新版“国十条”的发布，重新明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位，指出“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，将其作为“基本手段”与“重要标志”，这意味着，保险业的健康成长，将为经济社会的稳定和健康发展提供重要保障。

改革：规范保险公司并购重组

　　新版“国十条”明确，深入推进保险市场准入、退出机制改革。加快完善保险市场体系，支持设立区域性和专业性保险公司，发展信用保险专业机构。规范保险公司并购重组

　　改革是行业发展最大红利，新版“国十条”明确了相关路径。包括，要深化保险行业改革。加快建立现代保险企业制度，完善保险公司治理结构。全面深化寿险费率市场化改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。深入推进保险市场准入、退出机制改革。加快完善保险市场体系，支持设立区域性和专业性保险公司，发展信用保险专业机构。规范保险公司并购重组。

　　同时，要切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。

　　新版“国十条”首次提及再保险市场。明确“要增加再保险市场主体。发展区域性再保险中心”，“强化再保险对我国海外企业的支持保障功能，提升我国在全球再保险市场的定价权、话语权”。

　　党的十八大、十八届三中全会都对保险工作做了重要论述。新版“国十条”是落实中央经济社会发展整体战略的一个重要举措。发展与现代经济社会要求相适应的现代保险服务业，更好地服务经济发展、社会进步、民生保障和社会治理。要深刻领会保险业服务经济社会全局的历史责任。时代发展要求加快发展现代保险服务业，保险业在经济社会发展中承担着更大的责任，每一位保险从业人员都要有这种历史责任感。

投资：允许设立私募基金

　　新版“国十条”首次明晰险资可涉足投资领域，鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金

　　“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量，新版"国十条"这句话值得深思。”朱铭来表示。

　　新版“国十条”细腻到险资投资的具体品种，投资范围几乎无所不能。保险资金不仅可以设立公募基金公司，也可以涉足私募领域，以及另类投资市场等，目的是“促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展”。

　　与2006年版保险“国十条”中“鼓励保险资金直接或间接投资资本市场、逐步提高投资比例”相比，新版“国十条”为险资在资本市场和货币市场的发展，提供了全新空间。可以说，这是把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑的结果。要建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，就要使现代保险服务业成为健全金融体系的支柱力量。

　　新版“国十条”首次明晰险资可涉足投资领域：要进一步发挥保险公司的机构投资者作用，为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。稳步推进保险公司设立基金管理公司试点。探索保险机构投资、发起资产证券化产品。探索发展债券信用保险。积极培育另类投资市场。

　　在我国金融业，银行一直占据优势地位。但是在美国等发达国家，保险业的地位却举足轻重。其增加值在金融业占比是33%，占GDP的比例是2.8%，美国的保险加养老资金总额达17.6万亿美元。

　　新版“国十条”明确，要充分发挥保险资金长期投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。研究制定保险资金投资创业投资基金相关政策。

开放：加快发展境外投资保险

　　新版“国十条”鼓励中资保险公司尝试多形式、多渠道“走出去”，为我国海外企业提供风险保障。支持中资保险公司通过国际资本市场筹集资金，多种渠道进入海外市场。努力扩大保险服务出口。引导外资保险公司将先进经验和技术植入中国市场

　　保险服务业发展离不开我国经济发展大局，在全球资本不断融合的环境下，保险资金走出去成为必然，开放的力度也会更大。

　　新版“国十条”明确，支持符合条件的保险公司在境内外上市。

　　近期市场传闻中再集团和泰康人寿明年计划赴港上市，显示出险资积极涉足海外资本市场的决心和信心。

　　新版“国十条”要求，要推动保险市场进一步对内对外开放，实现“引进来”和“走出去”更好结合，以开放促改革促发展。鼓励中资保险公司尝试多形式、多渠道“走出去”，为我国海外企业提供风险保障。支持中资保险公司通过国际资本市场筹集资金，多种渠道进入海外市场。努力扩大保险服务出口。引导外资保险公司将先进经验和技术植入中国市场。

　　在加大力度支持保险企业“走出去”方面，要“加快发展境外投资保险，以能源矿产、基础设施、高新技术和先进制造业、农业、林业等为重点支持领域，创新保险品种，扩大承保范围。稳步放开短期出口信用保险市场，进一步增加市场经营主体。积极发展航运保险。拓展保险资金境外投资范围”。

　　显然，保险服务业不仅要做大国内市场，还得积极参与境外市场。近期险资在境外投资跃跃欲试，包括中国平安(601318,股吧)去年7月买下伦敦金融城的标志性建筑劳合社大楼后，中国人寿今年拟在伦敦花费7.8亿英镑购买当地地标的行为，说明险资已经尝试性地往外走。

　　“未来这样并购案例和故事还会更多更频繁。”朱铭来告诉记者。

政策：健康养老受益最大

　　新版“国十条”清楚写道，要“加强养老产业和健康服务业用地保障”，这对于积极参与养老健康产业的险资而言，无疑是锦上添花

　　税优是各方关注的重点。 新版“国十条”排序是：完善健康保险有关税收政策。适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策。落实农业保险税收优惠政策。结合完善企业研发费用所得税加计扣除政策，统筹研究科技研发保险费用支出税前扣除政策问题。

　　“我认为健康保险税收政策会早于个税递延，如果进展顺利，应该在今年底明年初，健康险税收优惠上会落地。”朱铭来表示。

　　除了健康产业外，养老产业也受惠颇多。

　　新版“国十条”清楚写道，要“加强养老产业和健康服务业用地保障”，这对于积极参与养老健康产业的险资而言，无疑是锦上添花。

　　如：各级人民政府要在土地利用总体规划中统筹考虑养老产业、健康服务业发展需要，扩大养老服务设施、健康服务业用地供给，优先保障供应。加强对养老、健康服务设施用地监管，严禁改变土地用途。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。

　　政策要最终落地，还需要各地各部门积极落实。

　　对此，国务院在新版“国十条”在结尾处专门写道：“各地区、各部门要充分认识加快现代保险服务业发展的重要意义，把发展现代保险服务业作为促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手，加强沟通协调，形成工作合力。有关部门要根据本意见要求，按照职责分工抓紧制定相关配套措施，确保各项政策落实到位。省级人民政府要结合实际制订具体方案，促进本地区现代保险服务业有序健康发展。”

　　专家认为，这意味着各个部门和各省区市会相继出台有关具体方案，落地新版“国十条”。

亮点：纳入灾害事故防范救助体系

　　新版“国十条”将商业保险建成社会保障体系的重要支柱，将保险纳入灾害事故防范救助体系，通过保险推进产业升级，运用保险机制创新公共服务，深化保险业改革开放

　　云南鲁甸地震救灾工作仍在紧张进行。为帮助灾区恢复重建，保险业在加快速度理赔的同时，向灾区的捐赠也在不断增加，保险业灾区捐款已增至3800万元。但与此相比较真正赔付的数额却很少。

　　上述情况重复了包括汶川大地震等在内的大灾难后，各方出钱出力合力赈灾的景象。从另一方面也突显了保险业的尴尬。

　　“将保险纳入灾害事故防范救助体系，这句话很有分量。”朱铭来表示。

　　新版“国十条”明确，要围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。制定巨灾保险法规。建立核保险巨灾责任准备金制度。建立巨灾风险管理数据库。

　　显然，有效保险保障制度的建立，将改变保险目前仅是灾后赔付的现状，今后可以发挥保险的精算内涵，将风险防控端口前移，减缓灾难带给百姓和国家的苦难和损失。

　　保险专家庹国柱表示，新版“国十条”将商业保险建成社会保障体系的重要支柱，将保险纳入灾害事故防范救助体系，通过保险推进产业升级，运用保险机制创新公共服务，深化保险业改革开放。落实这些战略举措，必将进一步推进保险业持续健康发展。

　　值得关注的是，新版“国十条”支持鼓励政府通过多种方式购买保险服务，且明确“对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持”。这对于试点的医疗保险等险种的积极推进，给了把尚方宝剑。

 

中国保险行业的未来属于专业保险中介行业！

 

明天，你将在哪里发展自己的保险事业呢？

 

孙子曰：激水之疾，至于漂石者，势也。认清趋势，抢抓机遇是每位保险人当下最为重要的抉择。在中国的13亿多人口中80%的人还没有购买任何人寿保险，他们的收入越来越高，保险意识越来越强。中国100多家保险公司中80%的保险公司没有遍布全国的销售渠道和销售网络，因为银保的政策、偿付能力监管等要求放慢了脚步，停止扩张收缩业务。在这中间有一个巨大的空白地带已经出现，这就是专业保险中介未来三到五年的巨大机会，而最能获得这样的机会的已经处于领先市场地位的企业。

世界保险市场的发展离不开保险中介 

保险中介的价值在世界保险市场的发展过程中体现得很明显。从世界范围来看，保险中介最早出现于英国，1575年就出现了世界上最早的保险经纪人，1906年则出现了第一家专业的保险经纪公司。英国作为现代保险制度的发源地，国民的风险观念和保险意识很强，在立法及国民习惯等因素影响下，英国形成了以经纪人为主体、代理人和直销渠道等多种形式并存的中介市场体系，特别是劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成，更加凸显了经纪人在英国保险市场的突出地位。美国是当今世界最大的保险市场，与之相对应的保险中介体系也相当发达，已经形成了以保险代理人与保险经纪人相结合的保险中介市场体系，占据了财产险业务2/3以上的市场份额，在寿险市场的份额也占到了1/3以上。台湾地区与大陆一脉相承，在保险市场发展方面的经验更值得借鉴。作为亚洲金融保险中介市场最为成熟发达的地区之一，目前拥有专业保险中介机构（主要是保险经纪公司和保险代理公司）700余家，贡献了寿险市场保费收入的2/3以上，而且有着份额继续扩大的趋势。

专业保险中介的市场地位逐渐凸显

《中国保险业发展“十二五”规划纲要》明确指出，要以加快转变发展方式为主线，把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点，为“十二五”期间我国保险市场的发展指明了方向。保险中介机构作为现代保险市场不可或缺的市场主体，深刻影响着保险市场的各个方面，具有重要的经济地位。

 

随着社会分工和专业化的发展，中介机构在市场经济体系中发挥着越来越重要的作用。根据信息经济学的观点，由于市场中存在着大量的信息不对称和不完全现象，造成了市场交易主体的相互不信任，这就增加了市场交易成本，降低了市场运行效率，而中介机构则能够凭借其专业技能和信息优势来降低交易成本，进而增加交易双方的价值。鼓励和支持有发展空间和发展潜力的保险中介机构通过兼并重组来完善服务网络，逐步将现有保险中介机构培育成优势互补的大型保险中介集团；从注册资本、员工人数、从业人员资格、企业高管素质等方面逐渐提高保险中介机构的进入门槛，引导社会资金和有实力的企业进入中介行业，吸引大量的高素质人才加入中介行业，打造一批资本实力强、综合素质高、专业过硬的保险中介机构；鼓励保险中介机构与外资机构之间通过股权、技术等方式进行深度合作，借鉴国外中介机构的成功经验和发展模式，提高我国中介机构的市场竞争力。

中国专业保险中介市场将迎来大整合时代

2011年全国实现保费收入1.43万亿元。保监会项俊波主席指出，总体上看，未来一个时期我国的发展仍处于重要战略机遇期，保险业也处在发展的黄金时期。我国经济社会蓬勃发展的基本面没有变，保险业继续保持快速发展的基本面没有变。2012年3月26日，保监会正式发布《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》，正式明确将暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可；暂停金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准。保监会陈文辉副主席表示，堵疏结合、退进并举，是保监会今后一个时期治理代理市场的主要思路。对现有散、乱、差代理机构进行关停并转，逐步严格限制兼业代理机构的代理家数和业务范围，逐步减少兼业代理机构数量和市场份额，推动代理市场结构调整，引导、推动汽车销售和维修企业等兼业代理机构逐步转型成为保险专业代理公司，积极探索银邮代理保险业务专业化试点。同时，要鼓励保险代理公司规模化、网络化。鼓励保险中介集团化发展。推动保险专业代理机构兼并重组、上市融资，增强资本实力；完善公司治理，提高管理水平和专业能力，形成规模化、网络化。通过综合治理，尽快改变保险代理市场小、散、乱的局面。